ЗАКОН ДЛЯ НАШИХ ДОРОГ
 

В первом чтении проект закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" был принят Госдумой 5 апреля 2001года. И существует большой процент вероятности, что он все-таки будет одобрен правительством и вступит в действие, начиная с 2002 года. Если сформулировать данный законопроект в двух словах, то его смысл заключается в следующем - владелец транспортного средства ежегодно платит страховой компании определенный страховой взнос( в предварительном чтении - 400 рублей ), а страховщик, со своей стороны, компенсирует все убытки, нанесенные по вине застрахованного автомобилиста всем участникам дорожного движения( автомобилям, пешеходам, домашним животным и т.д.). По сути, автострахование будет самым массовым видом обязательного страхования в России, после медицинского страхования российских граждан, и под действие закона автоматически попадет свыше 30 млн. владельцев транспортных средств. В связи с этим, возникает ряд объективных вопросов. Смогут ли страховые компании в полном размере и, главное, своевременно компенсировать весь поток страховых выплат, который автоматически нахлынет на страховщиков после введения данного закона? Выстоят ли они? И самое главное! Что этот закон об обязательном страховании гражданской ответственности реально принесет российским автовладельцам? Да и нужен ли он им, по большому счету, в современных условиях эксплуатации транспортных средств?

Прибыль - в перспективе!

В последние два-три года страхование автогражданской ответственности пользуется повышенным спросом со стороны российских автовладельцев. К этой возможности, в равной степени, прибегают как физические, так и юридические лица. Чего уж тут говорить, лишнего - в случае ДТП - платить не хочется никому. В связи с резким наплывом желающих, некоторые страховые компании начали вести даже своеобразную ценовую "войну" на рынке АГО(страхование автогражданской ответственности). К примеру, один страховщик - берет за автогражданскую ответственность $90 в год, другой - $85, а третий вообще гарантирует полную безопасность за $70.

С одной стороны - это просто великолепно. Если рынок автострахования переживает настоящий ренессанс - в свое время автостраховщики были серьезно скомпрометированы скоропалительными банкротствами страховых компаний "Налко" и "Континент-полис" - то закон лишь поддержит благие начинания, и даст страховым компаниям дополнительный приток финансовых средств.

Но, на деле, все выглядит не так уж и просто. Поскольку согласно гражданскому кодексу при обязательном страховании тарифы должны быть зафиксированы в законе. А на текущий момент, разработчики закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" конкретных тарифов не указали. Ограничились лишь примерным обозначением - в 400 рублей. Если и в реальном законе страховые взносы окажутся на таком же, крайне низком для страховых компаний уровне - то автострахование рискует достаточно быстро превратиться в убыточную сферу деятельности, и будет предвещать автостраховщикам скорое банкротство.

Но, судя по прогнозам аналитиков, первоначально низкие цены на АГО указаны лишь с целью ослабления пассивного протеста многомиллионной армии российских автолюбителей. А когда закон об обязательном автостраховании вступит в действие - тарифы довольно быстро придут в соответствие с рыночными ставками ведущих страховых компаний, и со временем стабилизируются в районе $50-60 в год.

Так, что судя по всему, страховщикам придется продержаться лишь несколько "черных" кварталов, а уж потом с полна заработать на "золотой" ниве автомобильного страхования!

Что мы имеем?

Тенденции развития рынка добровольного страхования гражданской ответственности, скорее всего, отра-жают распределение сил, которое мы будем наблюдать после вступления в силу Закона об обязательном стра-ховании ГО.

Достаточно четко сформирован круг лидеров, войти в число которых новым игрокам будет не очень просто. Да и не всем интересен этот вид, требующий развитой инфраструктуры и далеко не самый интересный для страховых компаний с точки зрения убыточности. В целом, список ведущих компаний по страхованию граждан-ской ответственности автовладельцев совпадает с аналогичным списком по страхованию автомобилей от угона и повреждений. Это объясняется тем, что все страхующие собственное авто крайне редко экономят при этом на полисе ГО, да и страховые компании предпочитают продавать эти риски в "пакете".

Проблема выбора

На самом деле, однозначно сказать, какая компания подходит для страхования "автогражданки" наилучшим образом, невозможно. В целом, компании, активно предлагающие свои услуги, можно разделить на 2 группы. Условно назовем их "компании с именем" и "новички". Среди первых - лидеры российского страхования: "Ингосстрах", "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", Ренессанс-Страхование", ВЕСтА (перешедшая некоторое время назад под кон-троль "Альфа-Банка"). Эти крупные и давно работающие на рынке компании, безусловно, вызывают доверие у клиентов.

Вторая группа - это либо относительно молодые компании, либо недавно развивающие данный вид страхования. Среди таких можно выделить "Гута-страхование", "Прогресс-Гарант", "Нефтеполис". Есть еще ряд компаний, которые уже нельзя назвать новичками, но и относить к разряду консервативных еще рано. Это, в первую очередь, "Национальная страховая лига", активно занимающаяся транспортным страхованием с начала 1999 года. Выбор страховой компании осуществляется обычно на основе двух критериев: тарифы и условия договора. Причем первое в нормальной ситуации должно быть неразрывно связано со вторым.

Условия - достаточно сложная тема, в которой существует бесчисленное множество нюансов. Обращать внимание нужно, в первую очередь, на перечень ситуаций, в которых страховая компания может отказать в выплате, так как именно этот момент может послужить причи-ной конфликта в будущем. Любая более или менее непонятная фраза должна быть исключена из текста договора или переформулирована так, чтобы ее можно было трактовать однозначно. Практически в любом полисе есть графа "особые условия". Требуйте внесения всех устных договоренностей туда. При выплате страховой компании будет абсолютно все равно, что обещал Вам когда-то ее агент, и справедливости Вы, скорее всего уже не добьётесь.

Также стоит напомнить, что у клиента перед страховой компанией также существует масса обязательств. Поэтому необходимо внимательно прочитать договор, дабы впоследствии выполнить все его требования и не давать повода для отказа в выплате. Вообще следует помнить одну простую вещь: стра-ховые компании не "хорошие" и не "плохие". Ваши отношения лишены эмоционального подтекста и строятся на основании заключенного соглашения. Если подписывать его, предварительно подумав, а потом соблюдать со своей стороны все требования, никаких проблем быть не должно.

Цена вопроса

Теперь несколько слов о тарифах. Цены на полис гражданской ответственности с лимитом в 5000 USD колеб-лются от 70 до 160 долларов. Естественно, разница в два с половиной раза наводит на размышления. Естественно, оба этих значения - пиковые, и средняя цена находится в пределах 100-110 долларов. Слишком низкая цена совсем необязательно говорит о ненадежности компании: при выходе на рынок такие тарифы - норма, позволяющая набрать большой портфель клиентов и в дальнейшем вывести цены на средний для рынка уровень.

Каждая компания предлагает свою дифференциацию тарифов. У кого-то они зависят от мощности автомобиля, у кого-то от категории транспортного средства, стажа водителя, страны-производителя (отечественные авто или иномарки). Также может устанавливаться размер франшизы - части ущерба, оплачиваемой водителем самостоятельно. Как правило, он составляет от 50 до 200 долларов.

Актуальным в последнее время становится страхование гражданской ответственности водителя без привязки к конкретному автомобилю. Купивший подобную программу страхования может не беспокоиться, управляя, например, автомобилем жены или друга. Такая услуга все еще редкость: предлагают ее РОСНО, Ренессанс и "Национальная страховая лига". Стоит подобный полис всего на 10-30% дороже, а преимущества его очевидны.

Трудности самоопределения

Все-таки принимать окончательное решение нелегко, ведь никто не хочет ошибиться. На одном из самых известных в интернете сайтов, посвященных выбору страховой компании, первый шаг "алгоритма" формулируется так: "Перебрать в памяти всех своих друзей и вспомнить, не является ли кто-нибудь из них начальником отдела выплат одной из страховых компаний".

Если не принимать во внимание подобные варианты, довериться можно известному брэнду, рекомендациям знакомых. Однако западный опыт показывает, что большинство страхователей предпочитает пользоваться при выборе компании услугами брокеров, которые не только помогут при принятии решения, но и возьмут на себя все заботы по сопровождению заключенного договора, вплоть до защиты интересов клиента в суде.

Как будем разбираться, брат?!

Если потенциальные перспективы страховых компаний более-менее становятся ясными, то еще об одном полезном аспекте для страхователей стоит сказать отдельно. Дело в том, что в последнее время резко активизировались криминальные элементы, специализирующиеся на "подставных" авариях, в результате которых уже многие автовладельцы были вынуждены расстаться с кругленькими суммами( в среднем от $500 до $1000).

На практике все это выглядит следующим образом. Допустим вы, владелец "свеженькой" иномарки среднего класса( что потенциально говорит о вашей кредитоспособности) абсолютно ничего не подозревая, во время движения перестраиваетесь вправо - в этот момент "автомобиль-подстава", до этого спокойно передвигавшийся в этом же правом ряду, резко увеличивает скорость и слегка ударяет вас в заднее правое крыло. Фактически - виноватыми являетесь именно вы!

Существуют и другие варианты "честного" отъема денег. Самый простой, и наиболее эффективный с точки зрения действующего законодательства, водитель "автомобиля-подставы", вслед за которым вы движетесь, после старта со светофора, резко ударяет по тормозам перед "виртуальным" препятствием и…все, вы не успеваете затормозить и врезаетесь в задний бампер злосчастного автомобиля.

Как правило, для дополнительного психологического прессинга "подставными" делают автомашины престижных марок - семерки BMW, Mercedes500 или 600. Это делается для того, что бы после столкновения у вас в подсознании сработал "маячок ужаса" - все, попал, за это придется расплачиваться всю мою жизнь. И когда добрые бритые дяденьки предлагают: "Разойтись по-хорошему, не портить друг другу нервов и здоровья, а всего лишь заплатить им несколько сотен долларов, уезжать с богом и быть просто немного внимательнее". На многих пострадавших подобные "льготные" условия производят настолько расслабляющие условия, что люди даже не пытаются анализировать произошедшую ситуацию, не вглядываются в то, что царапина на "подставе" старая и ржавая, и моментально расстаются с требуемой суммой денег.

А "автомобиль-подстава" - немедленно стартует в поисках другого подобного наивного "добрячка".

По негласной статистике МВД порядка нескольких сотен подобных "подставных" автомобилей ежедневно курсирует по Москве в поисках своих жертв. И, что самое неприятное, их количество увеличивается с каждым месяцем. Видимо бизнес выходит на солидную цифру, и за дело берутся уже не одиночки, а вполне организованные бригады знатоков своего дела.

Залог спокойной жизни

В связи с выше перечисленными фактами, вопрос о страховании гражданской ответственности, на наш взгляд переходит уже в разряд чисто риторических. Зачем ждать неприятностей, если их можно избежать, заплатив за это, в принципе, не такие уж и большие деньги. И в случае возможной "подставы" просто вежливо порекомендовать "лихим" ребятам обратиться к экспертам или представителям службы безопасности вашей страховой компании - поверьте - от вас отстанут в тот же миг. Так, что вариант один - ждать до нового 2002 года или обратиться в ближайший офис солидной автостраховой компании!

Мы решили выяснить мнение относительно Закона об обязательном страховании гражданской ответственности у генерального директора компании "Центр Брокер Страховые Консультанты" Сергея Пучкова.

- Сергей Альбертович, как Вы относитесь к идее обязательного страхования и тому Закону, кото-рый был принят в первом чтении нашей Думой.

- Я уверен, что вряд ли кто-то найдет аргументы против обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, - его пользу уже давно признали во всем цивилизованном мире, так что в этом вопросе я однозначно "за". Вокруг российского закона сломано уже немало копий. Лично я полагаю, что ко второму чтению он претерпит немало изменений. Не думаю, что стоит подробно останавливаться на тех моментах, которые, на мой взгляд, требуют доработки, поскольку практически по каждому пункту возникает целый ряд вопросов. Естественно, закрадываются сомнения относительно обоснованности тарифов. Вообще, в настоящий момент вступление закона в силу невозможно по причине отсутствия, прежде всего, необходимой инфраструктуры, способной оперативно обеспечить, например, оценку ущерба, эвакуацию независимо от того, где территориально произошло ДТП. Также непонятно отсутствие региональной дифференциации тарифов: москвичи гораздо сильнее рискуют попасть в неприятную ситуацию на дороге, нежели жители любого другого региона. Тем не менее, не хотелось бы драматизировать ситуацию: хорошо уже то, что процесс пошел: ведь иметь действующий, пусть и несколько недоработанный закон, все же лучше, чем не иметь никакого.

- Как вы расцениваете перспективы добровольного автострахования после намеченного на 2002 год вступ-ления Закона в силу?

- Во-первых, со следующего года закон вступит в силу только в части возмещения вреда жизни и здоровью. По традиции наших водителей больше волнует ущерб, который они могут нанести чужому автомобилю. Это основная причина, по которой ближайшие перспективы добровольного автострахования абсолютно безоблачны. Также можно привести пример с обязательным медицинским страхованием. К сожалению, качество медицинской помощи после его введения нисколько не изменилось, и те, кто хочет получить действительно достойное обслуживание, все чаще приобретают программы добровольного медицинского страхования. Хочется надеяться, что с обязательной автогражданкой подобного не случится. Тем более, обязательным будет только страхование гражданской ответственности, в то время как существует масса других рисков: угон, противоправные действия третьих лиц, ущерб от стихийных бедствий, ДТП с неустановленным вторым участником. Так что настроен по этому поводу я вполне оптимистично!

- А какой Вы видите роль брокера в реализации этого закона?

- Опять же, трудно о чем-либо говорить конкретно, учитывая, что неизвестно, каким будет итоговый текст закона, но в целом, присутствующее сейчас ограничение на участие страховых компаний в реализации "обязаловки" по критерию наличия представительств в каждом из 89 субъектов Федерации очень ограничивает количество страховщиков. Если и далее следовать логике разработчиков, неплохо было бы всем участникам иметь представительство в каждом населенном пункте. Ясно, что это недостижимо, поэтому придется заключать массу соглашений на распространение полисов, оценку ущерба, организацию выплат, так что, так или иначе, поучаствовать смогут все желающие.

- Другими словами, Вы считаете, что наш страховой бизнес еще не готов к массовому страхованию?

- Видимо, так считаю не только я. Иначе создатели закона не стали бы делать двухлетний перерыв перед введением страхования ответственности за ущерб, причиненный имуществу.

- А не проще ли было бы подождать и ввести закон не частями, а целиком?

- Да нет, Вы же сами понимаете, что если дадут распоряжение за 2 года подготовиться к обязательному страхованию, то по прошествии этого срока ничего не сдвинется с мертвой точки. Менталитет…

- Плавно переходя к другой интересующей нас теме, хочется узнать, избавит ли закон от такого вида криминального "бизнеса", как подставы на дорогах?

- Безусловно. Почему человек поддается на угрозы? Потому что чувствует вину за якобы испорченный им дорогой автомобиль. А при страховании он платит как раз за то, чтобы избавить себя от попадания в подобные ситуации. Угрозы же в адрес владельца застрахованного автомобиля, не обязанного выплачивать деньги самостоятельно, трактуются Уголовным Кодексом достаточно однозначно. Получать же деньги со страховщиков преступники не станут, так как, во-первых, любая более или менее серьезная экспертиза покажет несоответствие характера повреждений конкретному ДТП, во-вторых, страховая компания с легкостью определит список лиц и автомобилей, слишком часто попадающих в ДТП при крайне похожих обстоятельствах.

- Я не случайно задал Вам предыдущий вопрос: "Центр Брокер" является одним из участников акции "Нет подставе"…

- Да, мы проводим ее совместно с рядом известных компаний, среди которых "Национальная страховая лига", радио "Максимум", сеть АЗС British Petroleum и журнал "Автопанорама". Дело в том, что власти пока не могут справиться с этим бичом московских водителей. Отчасти это бездействие может быть оправдано сложной доказуемостью этого вида преступлений: бандиты редко переходят к совсем прямым угрозам и почти никогда к физическому воздействию, но водителям, пребывающим в стрессовом состоянии от этого не легче! В то же время, наклейка страховой компании серьезно снижает риск быть подставленным, поэтому каждый наклеивший стикер участника акции не только участвует в розыгрыше призов, но и чувствует себя более безопасно. Однако полную уверенность может дать только настоящая страховка, выиграть которую может каждый участник. Для не вошедших в число счастливчиков мы также приготовили сюрприз. В рамках акции цена "Экспресс-карты страхования граждан-ской ответственности" снижена в сети многофункциональных комплексов BP на 20%. Также открывается новый интернет-ресурс, посвященный подставам на дорогах: www.podstave.net. На нем можно будет прочитать подборку интересной информации о том, как избежать подставы, как вести себя, если она все-таки произошла... Мы надеемся, что своими действиями сумеем не только помочь водителям, но и сформируем более внимательное отношение властей к этой проблеме. Скажем подставе нет!

Журнал Автопанорама N 10 2001